第一百零二章滨河银行
一、滨河银行发展改革情况
滨河银行组建时资产总额为32.8亿元，各项存款余额27. 69亿元，各项贷款余额20.52亿元。到2000年9月末第一届董事会到期时, 资产总额60.7亿元，各项存款余额43.98亿元，各项贷款余额26.57亿元。其中不良贷款绝对额高达15.71亿元，不良占比高达59.12%，财务包袱相当沉重，亏损挂账10774万元。在这种情况下，第二届董事会确立了在发展中解决问题、消化包袱、化解风险的工作思路。一是抓存款、扩份额、增投放、提质量，化解了原城市信用社时期积累的金融风险。资产总额增长了9.54倍，达到了313亿元；各项存款余额增长了10.29倍，达到了285亿元，市场份额达到13%；各项贷款余额增长了9倍多，达到了185亿元，市场份额达到14%。盈利能力明显增强，11年来共盈利6.3亿元，累计分红7554万元。成功地化解了信用社时期积累的金融风险，实现了从“保支付、防挤兑、稳过渡”阶段向“规范管理、稳健经营、加快发展” 阶段的转变。二是调指标、增股本、清收、置换不良资产，努力向好银行迈进。滨河银行在快速的发展过程中，也逐步暴露出资本充足率偏低、不良占比偏高、财务指标与上市要求差距明显的突出问题。2001年底，滨河银行资本金仅有1.75亿元，资本充足率为负值，按照贷款五级分类口径统计，不良贷款占比为37.4%，不仅盈利能力差，而且抗风险的能力也差。第二届董事会明确提出迅速扩充资本金、提高资本充足率、剥离不良资产、实现跨区经营、争取上市等发展战略。2002年，向社会增资扩股1.53亿元；2006年向社会募集股本8亿多元；2007年进一步开展增资扩股工作，先后吸纳2户企业10590 万元的股本金，转增股本1780万元，使滨河银行股本总额达到13.22亿元，资本充足率达到了8.58%。同时，针对不良资产占比高、资产质量差的症状，狠抓不良资产的清收工作，近三年累计清收不良资产6.8亿元，使不良资产下降到9.39亿元，不良占比下降到了5.05%。为了尽快达到上市标准，市委市政府对滨河银行的不良资产置换工作十分重视，用土地置换10.6亿元不良资产的工作已经取得实质性进展，如果完成置换，我行的不良占比将控制在3%以下，达到上市要求。三是大力调整各项财务指标进行，努力向上市目标迈进。加大拨备计提力度，近三年累计计提拨备4亿元，拨备覆盖率由原来的10%上升到41%；先后核销应收未收利息挂账1亿多元；2008年上半年实现收入10.54亿元，实现经营利润24158万元，盈利能力明显提高；上市的前期工作正在有序开展，上市券商已经进驻开始辅导。四是增机构、扩空间，提升滨河银行的市场竞争力。2007年初滨河银行董事会提出了“更名、设点、上市”的发展规划。2007年7月20日，滨河银行发起设立了陇阳市武城宝桥村镇银行；2007年12月在滨河市槐间县设立了槐间支行，2008年7月，在河祁市设立了河祁分行，标志滨河银行在跨区域经营方面已经迈出了坚实的一步。2008年6月，国家银监会正式批准同意更名的请求，滨河银行更名工作基本完成，有效提升了滨河银行的知名度，扩大了滨河银行的发展空间，提高了滨河银行的市场竞争力。
二、存在的问题
滨河银行各项业务取得了突飞猛进的发展，但要把滨河银行培育成滨河的金融龙头企业，须解决好以下几个问题：
一是不良贷款依然偏高，专项拨备低。截至今年6月份，不良贷款占比是5.05%，与上市要求不高于3%仍有2.05个百分点的差距。拨备覆盖率只有41%，与上市达到100%的要求相差近59个百分点。
二是主要监管指标与上市要求尚有差距。资产利润率为0.43%，据监管指标0.6%仍有差距；资本利润率为9.83%，与监管指标11%也有差距；单一客户贷款和前十大贷款客户贷款差距明显，关联度和风险集中度指标也有很大差距。
三是公司治理结构尚待进一步完善，经营管理水平尚需进一步提高，资产规模、存款规模和贷款规模仍需进一步提高。
三、相关建议
1、尽快完成不良资产置换工作，采取打包处理不良资产等措施，努力降低不良资产占比；要加快增资扩股步伐，坚持溢价发行股份，努力提高资本充足率，消化表内包袱。
2、加大筹资力度和信贷投放力度，提高盈利能力，有力调整资本利润率、资产利润率以及关联度和风险集中度指标，尽快达到上市要求。
3、以董事会换届为契机，进一步完善法人治理结构，明确界定好“三会一层”的职责边界，充分发挥各自的职能作用。同时，坚持“立足滨河、面向全省、迈向全国、加快发展”的目标，加快实施跨区域发展战略，努力将滨河银行建成“资本充足、内控严密、管理规范、效益良好”现代化商业银行，争做滨河金融的龙头企业。”
达恩豪下午下班回家，和老婆黄爱佳一齐吃过晚饭，俩人一块看完了电视，关机休息。
躺在床上，达恩豪很快就进入了梦乡之中……
这小伙儿和这美女虽然是经人引荐相亲的，但其实是也是自由恋爱的。俩个人经过一段时间的谈情说爱，迅速升温，直线上升，早已坠入情网不能自拔了。
瓜熟蒂落。准岳父母把这小伙儿领到农村的老家里，向亲房和左邻右舍的人们，主动展示这位准姑爷，未来的女婿娃。
这美女不见了，人生地不熟的，这小伙儿一人在这里，心里有点慌。准新女婿上门第一次，感觉有点怕，在点怯场子。但还是故作镇定，强装一副挥撒自如，不以为然的样子来。
这小伙儿也不知是不懂规矩，还是太过老实了的原故，今天表现的非常拘紧。在上房中堂前面摆着的，一张大方桌左面的椅子上坐着，北靠里墙，面向上房门外，两手放到大腿面子上。严然正襟危坐，一脸严肃，浑身地不自在。
“来啦！请坐！”这小伙儿进来一个人，赶紧站起身来，像叩头虫一样，点头颌首，示好问候，一一召呼上门的客人，又是让烟，又是泡茶的，又紧张又忙碌。
“你看我找的这个大女婿怎么样？”这美女的母亲给这家里来串门的，其实是看女婿娃的亲房们这样说道。
“嗯，好这哩！”这个远房的堂岳父，从上到下打量一番这小伙儿后，一本正经地对这美女的母亲这样说道。
“不错！”那个远房的堂岳母，眼睛不但从上到下，而且从左到右，从前到后，把这小伙儿看了个360度立体全方位，就差让这小伙儿低下头，把这小伙儿的头顶看一下，再把这小伙儿的脚抬起来，把鞋底子也参观一下了，然后微笑着这样说道……
“亲房们都没有意见的话，这门亲事就算定下了！”这美女的母亲这小伙的准岳母，看亲房们都过来看了这小伙儿，都没有反对意见的，就拍板定案了。当然肯定不会有人反对的，又不是亲房们自己的事情，有反对意见也不会说的，只说好话不说坏话。
达恩豪一觉睡醒了，已是清晨，但闹钟还没有响，抓起床头柜上的手机一看，快到起床的时间了，就关了闹铃，起床上班了。
今天在单位上班，他给副市长陶才生不久前写的一篇稿子，材料很长很扎实，达恩豪记得，大致内容如下：
“应力争把滨河建设成为
专业化功能型国际性基金中心
（陶才生 2008年8月）
滨河市近几年来经济发展呈现出经济增长速度较快、经济结构不断优化、增长方式积极转变的良好态势，经济社会发展正处在快速发展的前期阶段。但与经济发展相比较，滨河市金融发展相对滞后，金融总量规模较小，金融机构体系不完善，实体经济对银行信贷依赖程度过高，直接融资发展严重滞后。金融成为制约滨河经济又好又快发展的瓶颈和短板。省委、省政府提出将滨河建成西部区域性金融中心的战略目标，这为滨河市的金融发展提供了难得的机遇，也提出了严峻的挑战，需要我们站在全局和战略高度，对滨河金融发展审慎定位，争取走出一条西部中心城市有特色的金融发展道路。
通过对国内外金融中心建设经验的总结和借鉴，滨河市建立区域性金融中心宜遵循以下三个基本原则：一是区域金融中心建设要与滨河市、河陇省及西部经济、社会、金融发展实践紧密结合。河陇省和滨河市经济发展仍然存在结构性矛盾突出、发展基础条件薄弱、市场化程度低、金融总量处于较低水平、金融结构不合理等突出问题，建立区域金融中心一定要考虑河陇省和滨河市目前的经济发展状况；二是区域性金融中心建设要方向明确，定位适当、重点突出。河陇市与东部沿海的发达城市相比，建立拥有银行、证券、保险等金融全行业的综合性金融中心没有优势，但可能寻找到其他发展差距较小的、具有比较优势的金融产业作为重点的发展方向；三是区域金融中心建设定位要立足滨河、服务河陇、辐射西部、放眼全国、联系世界。
一、滨河银行发展改革情况
滨河银行组建时资产总额为32.8亿元，各项存款余额27. 69亿元，各项贷款余额20.52亿元。到2000年9月末第一届董事会到期时, 资产总额60.7亿元，各项存款余额43.98亿元，各项贷款余额26.57亿元。其中不良贷款绝对额高达15.71亿元，不良占比高达59.12%，财务包袱相当沉重，亏损挂账10774万元。在这种情况下，第二届董事会确立了在发展中解决问题、消化包袱、化解风险的工作思路。一是抓存款、扩份额、增投放、提质量，化解了原城市信用社时期积累的金融风险。资产总额增长了9.54倍，达到了313亿元；各项存款余额增长了10.29倍，达到了285亿元，市场份额达到13%；各项贷款余额增长了9倍多，达到了185亿元，市场份额达到14%。盈利能力明显增强，11年来共盈利6.3亿元，累计分红7554万元。成功地化解了信用社时期积累的金融风险，实现了从“保支付、防挤兑、稳过渡”阶段向“规范管理、稳健经营、加快发展” 阶段的转变。二是调指标、增股本、清收、置换不良资产，努力向好银行迈进。滨河银行在快速的发展过程中，也逐步暴露出资本充足率偏低、不良占比偏高、财务指标与上市要求差距明显的突出问题。2001年底，滨河银行资本金仅有1.75亿元，资本充足率为负值，按照贷款五级分类口径统计，不良贷款占比为37.4%，不仅盈利能力差，而且抗风险的能力也差。第二届董事会明确提出迅速扩充资本金、提高资本充足率、剥离不良资产、实现跨区经营、争取上市等发展战略。2002年，向社会增资扩股1.53亿元；2006年向社会募集股本8亿多元；2007年进一步开展增资扩股工作，先后吸纳2户企业10590 万元的股本金，转增股本1780万元，使滨河银行股本总额达到13.22亿元，资本充足率达到了8.58%。同时，针对不良资产占比高、资产质量差的症状，狠抓不良资产的清收工作，近三年累计清收不良资产6.8亿元，使不良资产下降到9.39亿元，不良占比下降到了5.05%。为了尽快达到上市标准，市委市政府对滨河银行的不良资产置换工作十分重视，用土地置换10.6亿元不良资产的工作已经取得实质性进展，如果完成置换，我行的不良占比将控制在3%以下，达到上市要求。三是大力调整各项财务指标进行，努力向上市目标迈进。加大拨备计提力度，近三年累计计提拨备4亿元，拨备覆盖率由原来的10%上升到41%；先后核销应收未收利息挂账1亿多元；2008年上半年实现收入10.54亿元，实现经营利润24158万元，盈利能力明显提高；上市的前期工作正在有序开展，上市券商已经进驻开始辅导。四是增机构、扩空间，提升滨河银行的市场竞争力。2007年初滨河银行董事会提出了“更名、设点、上市”的发展规划。2007年7月20日，滨河银行发起设立了陇阳市武城宝桥村镇银行；2007年12月在滨河市槐间县设立了槐间支行，2008年7月，在河祁市设立了河祁分行，标志滨河银行在跨区域经营方面已经迈出了坚实的一步。2008年6月，国家银监会正式批准同意更名的请求，滨河银行更名工作基本完成，有效提升了滨河银行的知名度，扩大了滨河银行的发展空间，提高了滨河银行的市场竞争力。
二、存在的问题
滨河银行各项业务取得了突飞猛进的发展，但要把滨河银行培育成滨河的金融龙头企业，须解决好以下几个问题：
一是不良贷款依然偏高，专项拨备低。截至今年6月份，不良贷款占比是5.05%，与上市要求不高于3%仍有2.05个百分点的差距。拨备覆盖率只有41%，与上市达到100%的要求相差近59个百分点。
二是主要监管指标与上市要求尚有差距。资产利润率为0.43%，据监管指标0.6%仍有差距；资本利润率为9.83%，与监管指标11%也有差距；单一客户贷款和前十大贷款客户贷款差距明显，关联度和风险集中度指标也有很大差距。
三是公司治理结构尚待进一步完善，经营管理水平尚需进一步提高，资产规模、存款规模和贷款规模仍需进一步提高。
三、相关建议
1、尽快完成不良资产置换工作，采取打包处理不良资产等措施，努力降低不良资产占比；要加快增资扩股步伐，坚持溢价发行股份，努力提高资本充足率，消化表内包袱。
2、加大筹资力度和信贷投放力度，提高盈利能力，有力调整资本利润率、资产利润率以及关联度和风险集中度指标，尽快达到上市要求。
3、以董事会换届为契机，进一步完善法人治理结构，明确界定好“三会一层”的职责边界，充分发挥各自的职能作用。同时，坚持“立足滨河、面向全省、迈向全国、加快发展”的目标，加快实施跨区域发展战略，努力将滨河银行建成“资本充足、内控严密、管理规范、效益良好”现代化商业银行，争做滨河金融的龙头企业。”
达恩豪下午下班回家，和老婆黄爱佳一齐吃过晚饭，俩人一块看完了电视，关机休息。
躺在床上，达恩豪很快就进入了梦乡之中……
这小伙儿和这美女虽然是经人引荐相亲的，但其实是也是自由恋爱的。俩个人经过一段时间的谈情说爱，迅速升温，直线上升，早已坠入情网不能自拔了。
瓜熟蒂落。准岳父母把这小伙儿领到农村的老家里，向亲房和左邻右舍的人们，主动展示这位准姑爷，未来的女婿娃。
这美女不见了，人生地不熟的，这小伙儿一人在这里，心里有点慌。准新女婿上门第一次，感觉有点怕，在点怯场子。但还是故作镇定，强装一副挥撒自如，不以为然的样子来。
这小伙儿也不知是不懂规矩，还是太过老实了的原故，今天表现的非常拘紧。在上房中堂前面摆着的，一张大方桌左面的椅子上坐着，北靠里墙，面向上房门外，两手放到大腿面子上。严然正襟危坐，一脸严肃，浑身地不自在。
“来啦！请坐！”这小伙儿进来一个人，赶紧站起身来，像叩头虫一样，点头颌首，示好问候，一一召呼上门的客人，又是让烟，又是泡茶的，又紧张又忙碌。
“你看我找的这个大女婿怎么样？”这美女的母亲给这家里来串门的，其实是看女婿娃的亲房们这样说道。
“嗯，好这哩！”这个远房的堂岳父，从上到下打量一番这小伙儿后，一本正经地对这美女的母亲这样说道。
“不错！”那个远房的堂岳母，眼睛不但从上到下，而且从左到右，从前到后，把这小伙儿看了个360度立体全方位，就差让这小伙儿低下头，把这小伙儿的头顶看一下，再把这小伙儿的脚抬起来，把鞋底子也参观一下了，然后微笑着这样说道……
“亲房们都没有意见的话，这门亲事就算定下了！”这美女的母亲这小伙的准岳母，看亲房们都过来看了这小伙儿，都没有反对意见的，就拍板定案了。当然肯定不会有人反对的，又不是亲房们自己的事情，有反对意见也不会说的，只说好话不说坏话。
达恩豪一觉睡醒了，已是清晨，但闹钟还没有响，抓起床头柜上的手机一看，快到起床的时间了，就关了闹铃，起床上班了。
今天在单位上班，他给副市长陶才生不久前写的一篇稿子，材料很长很扎实，达恩豪记得，大致内容如下：
“应力争把滨河建设成为
专业化功能型国际性基金中心
（陶才生 2008年8月）
滨河市近几年来经济发展呈现出经济增长速度较快、经济结构不断优化、增长方式积极转变的良好态势，经济社会发展正处在快速发展的前期阶段。但与经济发展相比较，滨河市金融发展相对滞后，金融总量规模较小，金融机构体系不完善，实体经济对银行信贷依赖程度过高，直接融资发展严重滞后。金融成为制约滨河经济又好又快发展的瓶颈和短板。省委、省政府提出将滨河建成西部区域性金融中心的战略目标，这为滨河市的金融发展提供了难得的机遇，也提出了严峻的挑战，需要我们站在全局和战略高度，对滨河金融发展审慎定位，争取走出一条西部中心城市有特色的金融发展道路。
通过对国内外金融中心建设经验的总结和借鉴，滨河市建立区域性金融中心宜遵循以下三个基本原则：一是区域金融中心建设要与滨河市、河陇省及西部经济、社会、金融发展实践紧密结合。河陇省和滨河市经济发展仍然存在结构性矛盾突出、发展基础条件薄弱、市场化程度低、金融总量处于较低水平、金融结构不合理等突出问题，建立区域金融中心一定要考虑河陇省和滨河市目前的经济发展状况；二是区域性金融中心建设要方向明确，定位适当、重点突出。河陇市与东部沿海的发达城市相比，建立拥有银行、证券、保险等金融全行业的综合性金融中心没有优势，但可能寻找到其他发展差距较小的、具有比较优势的金融产业作为重点的发展方向；三是区域金融中心建设定位要立足滨河、服务河陇、辐射西部、放眼全国、联系世界。